¿Cuándo bajarán las tasas hipotecarias? Una mirada a 2024 y 2025

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Explore el futuro de las tasas hipotecarias en 2024 y 2025. Comprenda los factores que afectan las fluctuaciones de las tasas hipotecarias y las predicciones de tendencias futuras.

Desde finales de 2022, las tasas de hipoteca han aumentado considerablemente, alcanzando entre el 6% y el 7%, y cerca del 8% en otoño de 2023, marcando los niveles más altos en más de dos décadas.

Junto con el aumento de los precios de las viviendas, estas tasas más altas han elevado significativamente los pagos de las hipotecas. El pago mensual medio de la hipoteca en nuevas compras de viviendas, según la Asociación de Banqueros Hipotecarios, ahora es de $2,219 — un aumento del 2.5% respecto al año anterior. Este incremento ha dejado de lado a muchos potenciales compradores de viviendas y ha desalentado a los propietarios actuales de vender, dado que aproximadamente 9 de cada 10 tienen tasas por debajo del 6% y no quieren renunciar a esas tasas más bajas.

Esta situación plantea la pregunta: ¿Por cuánto tiempo persistirán estas tasas elevadas? Y ¿cuándo pueden los consumidores esperar que las tasas de hipoteca disminuyan lo suficiente como para aliviar los pagos mensuales? Veamos lo que sabemos al respecto.

¿Cuándo Bajarán las Tasas de Hipoteca?

Para determinar cuándo podrían disminuir las tasas de hipoteca, es crucial entender las razones detrás de su aumento.

Principalmente, la inflación juega un papel fundamental. A medida que aumentaron las tasas de inflación, la Reserva Federal respondió elevando sus tasas de interés para frenar el gasto. A lo largo de 2022 y 2023, el banco central incrementó su tasa de fondos federales de casi 0% al rango actual de 5.25% a 5.50%. Aunque las tasas de hipoteca no están directamente ligadas a la tasa de la Fed, a menudo aumentan en respuesta a los incrementos en la tasa de la Fed.

A pesar de los esfuerzos de la Fed para combatir la inflación, la tasa de inflación de mayo de 2024 se ubicó en 3.3% interanual, muy por encima del objetivo del banco central del 2%. En consecuencia, la Fed ha mantenido tasas de interés más altas con la esperanza de reducir aún más la inflación.

Estas tasas más altas durante más tiempo también mantienen elevadas las tasas de hipoteca. Hasta que la Fed perciba que la inflación está bajo control y comience a reducir su tasa de referencia, es probable que las tasas de interés de las hipotecas sigan siendo altas, según los expertos.

"Para que las tasas mejoren, necesitamos ver una disminución en las cifras de inflación, un freno en la creación de nuevos empleos y posiblemente un aumento en las reclamaciones de desempleo", explicó Evan Luchaco, especialista en préstamos hipotecarios en Churchill Mortgage en Portland, Oregón, por correo electrónico. "Estos son todos indicadores económicos de una desaceleración que incitaría a la Fed a tomar medidas para reducir la tasa de fondos federales, lo que tendría un efecto indirecto para bajar las tasas de hipoteca".

Luchaco anticipó que este proceso podría comenzar hacia finales de año, aunque esta línea de tiempo sigue siendo incierta. Actualmente, la herramienta CME FedWatch, que evalúa la actividad de los inversores para prever las acciones futuras de la Fed, indica la posibilidad de un pequeño recorte de tasas en la reunión de septiembre del banco — aunque solo se espera un recorte de tasas este año.

"Para ver disminuciones en las tasas, debemos observar una disminución en las cifras de inflación", señaló Jennifer Beeston, vicepresidenta senior de préstamos hipotecarios en Guaranteed Rate, por correo electrónico. "Según los indicadores económicos actuales, esto podría ocurrir potencialmente en el otoño, aunque las predicciones han resultado incorrectas en los últimos dos años".

Predicciones de Tasas de Hipoteca

Predecir las tasas de hipoteca implica una considerable incertidumbre, dependiendo en gran medida de la fuente consultada.

Las proyecciones del sector indican que se espera que las tasas de hipoteca disminuyan gradualmente en los próximos años, como lo ilustran dos jugadores importantes:

Predicciones de tasas de hipoteca por expertos

Ambas previsiones sugieren una tendencia a la baja en las tasas en los próximos años, aunque a un ritmo lento. Los expertos advierten contra esperar caídas significativas, como las tasas del 3% al 4% experimentadas durante el pico de la pandemia de COVID-19.

"Una reducción significativa en las tasas solo ocurriría en caso de una recesión profunda en EE.UU.", comentó Neil Christiansen, especialista en préstamos hipotecarios en Churchill Mortgage en Denver, por correo electrónico. "Si la Fed percibe una desaceleración económica y estancamiento, podría implementar recortes de tasas sustanciales para estimular la actividad económica. Sin embargo, las tendencias actuales no indican una reducción significativa en las tasas en el futuro cercano".

¿Deberías Esperar Tasas de Hipoteca Más Bajas para Comprar una Casa?

Aunque se anticipa que las tasas disminuirán en los próximos años, la reducción puede no ser significativa. ¿Vale la pena esperar tasas más bajas? La respuesta varía para cada persona, pero un enfoque práctico implica evaluar las implicaciones financieras.

"Para aquellos que esperan una disminución en las tasas, a menudo muestro el pago actual versus un interés ligeramente menor", explicó Beeston. "Muchos se sorprenden de lo poco que difiere. El impacto de una reducción en la tasa en tu pago es más pronunciado con una compra de $1 millón que con una de $100,000".

A continuación, se muestra un ejemplo de cómo una reducción en la tasa podría afectar los pagos de capital e intereses de hipotecas valoradas en $250,000, $500,000 o $1 millón.

Impacto de las tasas de hipoteca en los pagos mensuales

Además, es crucial considerar las condiciones del mercado inmobiliario. Aunque tasas de hipoteca más bajas pueden reducir ligeramente los pagos mensuales, podrían generar más competencia por las propiedades, aumentando así los precios de las viviendas y provocando guerras de ofertas.

Como explicó Luchaco, "Es poco probable que los precios de las viviendas disminuyan de manera significativa, y aunque las tasas puedan reducirse, esto probablemente solo aumentará la demanda de viviendas, presionando los precios al alza una vez más".

Por eso, la mayoría de los expertos recomiendan comprar una casa cuando los números y el momento sean adecuados para ti. Si estás listo para dejar de rentar y puedes calificar para una tasa y pago que puedas manejar, da el paso, sugieren los expertos. Si las tasas bajan más tarde, siempre puedes considerar la refinanciación.

"Desde mi perspectiva, el costo de esperar seguirá afectando al comprador, incluso en el entorno actual de tasas", señaló Christiansen. "Los precios de las viviendas continúan aumentando entre un 5% y un 6% anualmente, y con la pérdida de apreciación y pago de préstamos, cuanto más tiempo espere el comprador, más oportunidades perderá de mejorar su patrimonio neto".

Comprar más temprano que tarde te brinda la oportunidad de comenzar a construir patrimonio en tu hogar.

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Cómo Obtener una Tasa de Hipoteca Más Baja

Aunque las tasas promedio de hipotecas fijas a 30 años están alrededor del 7% en la actualidad, la tasa exacta que obtengas depende de muchos factores, como el monto del préstamo, tu puntuación de crédito, el prestamista hipotecario, entre otros.

Para asegurarte de obtener la mejor tasa posible, compara entre diferentes prestamistas hipotecarios. Obtén una Estimación de Préstamo de cada uno y evalúa cómo se comparan las tasas y tarifas. Según Freddie Mac, comparar puede ahorrarte entre $600 y $1,200 al año.

También puedes trabajar en mejorar tu puntuación de crédito, ya que los prestatarios con puntajes más altos tienden a obtener tasas de interés más bajas.

Finalmente, considera un descuento de la tasa de interés. Al comprar una tasa de interés, puedes reducir permanentemente o temporalmente tu tasa de interés a cambio de una tarifa inicial el día del cierre. Habla con tu oficial de préstamos hipotecarios si estás interesado en esta estrategia.

Preguntas Frecuentes sobre las Predicciones de Tasas de Hipoteca

¿Las tasas de hipoteca bajarán en 2024?
Las tasas de hipoteca podrían disminuir en 2024, pero no es una certeza. La Asociación de Banqueros Hipotecarios proyecta una tasa del 6.6% para fin de año, mientras que Fannie Mae predice que 2024 terminará con tasas del 6.7%.

¿Las tasas de hipoteca volverán a bajar a 3%?
Las tasas de hipoteca solo han alcanzado el 3% o menos en circunstancias excepcionales, específicamente durante el pico de la pandemia de COVID-19. Sería necesario un deterioro económico significativo para que las tasas vuelvan a caer a ese nivel.

¿Cómo serán las tasas de hipoteca en cinco años?
No hay proyecciones oficiales para las tasas de interés en cinco años, pero la Asociación de Banqueros Hipotecarios anticipa una tasa de hipoteca a 30 años del 6% para finales de 2025, mientras que Fannie Mae predice un 6.3%.

¿Las tasas de hipoteca están bajando?
Actualmente, las tasas de hipoteca no muestran un movimiento significativo a la baja, al menos no de manera notable. La tasa promedio en préstamos a 30 años se ha mantenido estable entre el 6% y el 7% durante la mayor parte de los últimos dos años.

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